Quản lý Tài chính cá nhân

• Khóa học được giảng dạy trực tiếp bởi Giảng viên là TS Nguyễn Trí Hiếu, người Việt thành lập một ngân hàng đầu tiên tại tiểu bang California, Mỹ
• Ông là kịnh tế gia hàng đầu tại Việt Nam và Mỹ và là chuyên gia ngành tài chính ngân hàng với hơn 40 năm kinh nghiệm trong ngành
• Ông hiện là Viện trưởng VIỆN NGHIÊN CỨU VÀ PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH – BẤT ĐỘNG SẢN TOÀN CẦU
• Với uy tín, kiến thức và kinh nghiệm dày dạn TS Hiếu cống hiến những hiểu biết và thông tin cập nhật về các kênh đầu tư hiện nay, nhận diện các cơ hội và rủi ro của các kênh đầu tư và thị trường tài chính
• Khóa học cung cấp những kiến thức và phương pháp trong việc quản lý tài chính cá nhân đồng thời hướng dẫn việc sử dụng các công thức và ứng dụng để quản lý chi tiêu
• Khóa học trình bày và hướng dẫn sử dụng quy tắc 6 Chiếc lọ tài chính
• Khóa học giúp học viên xây dựng kế hoạch tài chính để chi tiêu, tiết kiệm, đầu tư để đạt mục đích an toàn tài chính và thịnh vượng bản thân
• Khóa học sẽ dành riêng một lớp nói về việc đi vay ngân hàng, những điều cần biết khi ký hợp đồng tín dụng, nhận diện bẫy tín dụng đen và tránh xập bẫy tín dụng đen

PHÂN BỔ LỚP HỌC

LỚP 1 (3 TIẾNG)

• Lớp học sẽ rất hấp dẫn với sự trình bày của TS Nguyễn Trí Hiếu, kinh tế gia cao cấp và chuyên gia tài chính ngân hàng quốc tế về hiện trạng của các kênh đầu tư bao gồm CK, Vàng, BĐS, Ngoại tệ, Tiền gửi NH, Đồng tiền mã hóa (Bitcoin)
• TS Hiếu sẽ đánh giá thực tế và khách quan các kênh đầu tư hiện nay: tình hình lợi nhuận, sự an toàn và tính thanh khoản, cũng như rủi ro của các kênh đầu tư

NỘI DUNG LỚP HỌC:

1. Hiện trạng các kênh dầu tư
   1. Các kênh đầu tư: Chứng khoán, Vàng, Bất động sản, Ngoại tệ, Tiền gửi ngân hàng
   2. Khảo sát các kênh đầu tư hiện nay:
      1. Thị trường vàng
         • Giá vàng tăng trong 6 tháng đầu năm 2024 - Biểu đồ giá vàng
         • NHNN can thiệp thị trường vang
           1. Mục tiêu bình ổn thị trường vàng
           2. Các đợt đấu thầu
           3. Bán vàng thông qua 4 NHTM
           4. Kết quả bình ổn
           5. Giá vàng thế giới – các nguyên nhân tạo nên sự biến động
           6. Sự tương quan giữa thi trường vàng và thị trường ngoại tệ: Vàng vs Tỷ giá USD
           7. Dự báo giá vàng thế giới
           8. Dự báo giá vàng Việt Nam
      2. Thị trường CK
         • VN Index hiện nay
         • Biểu đồ VNI từ đầu năm
         • Nguyên nhân của sự biến động trên TT CK
         • Đặc thù của TT CK Việt Nam
         • Triển vọng nâng hạng TT CK từ “cận biên” (frontier market) lên “mới nổi” (emerging market)
         • Triển vọng TT CK VN cho hết năm 2024
         • Thi trường IPO
      3. Thị trường BĐS
         • Tình hình thị trường BĐS hiện nay
         • Các phân khúc TT BĐS: Đất, BĐS nhà ở, BĐS thương mại, BĐS nông nghiệp, BĐS công nghiệp, BĐS nghỉ dưỡng
         • Khó khăn tìm nguồn vốn
         • Khó khăn vì các thủ tục cấp giấy phép
         • Hiện trạng các gói hổ trợ thị trường BĐS
         • Triển vọng TT BĐS nửa năm sau 2024
      4. Thị trường ngoại tệ
         • Tỷ giá USD/VND hiện nay
         • Biến động tỷ giá từ đầu năm
         • Các yếu tố tác động đến tỷ giá USD/VND:
           1. Chênh lệch lãi suất USD/VND
           2. Nhu cầu ngoại tệ để nhập khẩu
           3. Nguồn cung ngoại tệ từ xuất khẩu
           4. Tỷ giá trung tâm/Biên độ biến động + 5%
           5. Tỷ giá chính thức/tỷ giá chợ đen
           6. Dự báo tỷ giá biến động từ nay đến cuối năm 2024
      5. Thị trường tiền gửi ngân hàng
         • Lãi suất huy động hiện nay
         • Dự báo lãi suất huy động cho đến cuối năm 2024
         • Lãi suất huy động theo thời hạn và lãi suất trần
         • Lãi suất huy động phân bổ theo NH hạng lớn, hạng trung và hạng nhỏ
         • Lãi suất cho vay hiện nay
         • Dự báo lãi suất cho vay cho đến cuối năm 2024
         • Lãi suất cho vay theo thời hạn và lãi suất trần
         • Lãi suất cho vay phân bổ theo NH hạng lớn, hạng trung và hạng nhỏ
         • Lãi suất cho vay BĐS, cho vay mua nhà

LỚP 2 (3 tiếng) – Tiếp nối LỚP 1

• Liên quan đến các kênh đầu tư TS Hiếu sẽ phân tích hiệu quả của các kênh đầu tư và đưa ra lời khuyên cho các nhà đầu tư
• Tuy nhiên, để đầu tư hiệu quả, TS Hiếu nhấn mạnh sự cần thiết trong việc quản trị tài chính cá nhân một cách hiệu quả
• Lớp học sẽ định nghĩa chính xác thế nào là lập một kế hoạch tài chính cá nhân (KHTC)
• Những lợi ích của KHCT cá nhân là gì? Những rủi ro khi không có một KHTC cá nhân là gì?
• Những câu chuyện đời thường của một số nhân vật về sự vượt khó của họ sau khi họ xây dựng một KHTC cá nhân

NỘI DUNG LỚP HỌC:

1. Kênh đầu tư nào có tỷ lệ sinh lời cao nhất và có tính thanh khoản cao nhất
2. Nên đầu tư vào đâu?
3. Tiết kiệm để đầu tư
4. Quản lý tài chính cá nhân là tiền đề cho tiết kiệm và đầu tư
5. Lập kế hoạch tài chính (KHTC) cá nhân

• Lập KHTC cá nhân: một kế hoạch về
  • thu nhập của một người việc sử dụng của một cá nhân từ thu nhập
    • lương hay
    • kinh doanh
• để sử dụng cho việc
  • chi tiêu,
  • tích lũy và
  • đầu tư một cách hiệu quả
• Lợi ích:

1. Nắm bắt tình hình tài chính cá nhân để phân bổ tiền bạc và đặt mục tiêu tiết kiệm hay đầu tư
2. Kiểm soát chi tiêu
3. Tránh lãng phí tiền bạc
4. Thoát nợ nần
5. Nhân thức và giảm rủi ro tài chính
6. Xử lý rủi ro tài chính
7. Nắm bắt các cơ hội đầu tư, kinh doanh
8. Tạo nguồn tài chính ổn định
9. Cuối cùng là xây dựng sự độc lập tài chính cá nhân
10. Kể những câu chuyện hay, đời thường về kiểm soát tài chính, làm giầu
    • Câu chuyện ông bầu Phước Sang vỡ nợ
    • Câu chuyện Dave Ramsey

LỚP 3 (3 TIẾNG)

• Lớp học sẽ tập trung vào phương pháp ghi sổ thu và chi mỗi ngày
• Từ đó học viên có thể kiểm tra thu và chi cho cả năm, và tính lũy kế bội thu hay bội chi cho cả năm, để nhận biết tình hình tài chính một cách chính xác nhất
• Qua phương pháp này học viên sẽ nhận diện các khoản thu đóng góp ra sao cho thu nhập hằng năm
• Học viên cũng sẽ nhận diện các khoản chi nào có tỷ lệ lớn nhất trong năm và phát hiện nhiều khoản thu nhỏ, nhưng phát sinh thường xuyên và đóng góp một tỷ lệ lớn trong chi tiêu
• Từ những con số này, học viên biết những khoản thu nào cần bổ sung và những khoản chi nào cần tiết giảm triệt để

NỘI DUNG LỚP HỌC

1. Những bước cần thực hiện:

• Kiểm tra tình hình chi thu hiện tại

1. Ghi sổ các khoản chi tiêu mỗi ngày
2. Chi phí cố định (tiền thuê nhà, tiền trả nợ vay, chi phí điện nước, phí trả góp, học phí)
3. Chi phí biến động thường xuyên (chi phí sinh hoạt, tiền săng, tiền ăn uống, chi phí xã giao)
4. Chi phí không thường xuyên (hiều hỉ, giải trí, du lịch, quà tặng, phí bệnh viện, sửa xe, sửa nhà)
5. Ghi sổ các khoản thu nhập
6. Thu nhập cố định (lương tháng, tiền cho thuê, thu nhập từ kinh doanh)
7. Thu nhập không cố định (kinh doanh, tiền tặng, thừa kế)
8. Kết toán mỗi ngày và xác định bội chi hay bội thu mỗi ngày để tính lũy kế cho một tháng, một năm

• Ghi sổ chi tiêu và thu nhập trong 30 ngày, tốt nhất 90 ngày liên tục
• Xác định nguyên nhân chính dẫn đến bội chi hay bội thu hằng tháng
• Xác định những khoản thu và khoản chi chiếm tỷ trọng lớn trong
• Kiểm tra chi/thu lũy kế mỗi quý
• Tính bình quân bội thu hay bội chi cho cả năm

LỚP 4 (3 TIẾNG)

• Lớp học này sẽ giúp học viên lập bảng cân đối kế toán bao gồm tài sản, nợ và vốn chủ sở hữu
• Tiếp theo là bảng thu và chi hằng năm để tính toán bội thu hay bội chi, và tác động của kết quả thu/chi vào tài sản/vốn chủ sở hữu ra sao => giầu có hơn hay nghèo đi trong năm khảo sát?
• Lớp học cũng cung cấp những chỉ tiêu tài chính để học viên sử dụng và thẩm định tình hình tài chính của mình bao gồm đòn bẩy tài chính, tỷ lệ khả năng trả nợ và phương pháp phân tích công nợ và rủi ro vỡ nợ

NỘI DUNG LỚP HỌC

• Kiểm tra tình hình tài chính hiện nay và lập bảng cân đối tài sản:
• Tài sản có:
• Tiền mặt, tiền trong tài khoản
• Cho vay
• Tài sản đầu tư ngắn hạn: chứng khoán, giấy tờ có giá, hàng tồn kho để bán
• Tài sản đầu tư dài hạn: đầu tư vào doanh nghiệp. cổ phiếu, trái phiếu
• Tài sản cố định: nhà cửa, đất đai,
• Tài sản khác: xe cộ, máy móc
• Tổng tài sản có
• Tài sản nợ:
• Vay các TCTD
• Vay cá nhân
• Vay dài hạn: vay mua nhà, mua xe, mua
• Tổng nợ
• Vốn chủ sở hữu: Tổng tài sản có – Tổng tài sản nợ => âm hay dương?
• Lập bảng thu chi:
• Tính thu nhập ròng (sau chi phí và thuế)
• Tính tổng thu nhập (thường xuyên và bất thường) sau thuế hằng năm
• Trừ đi chi tiêu và trả thuế
• Tổng thu nhập ròng sau chi phí và thuế
• Thiết lập và phân tích các chỉ tiêu tài chính:
• Đòn bẩy tài chính:
• Tổng nợ / VCSH < 1 rât tốt
• Tổng nợ / VCSH > 1 cẩn thận
• Dòng tiền để trả nợ
• DTI (Debt to income) 50% tốt, 70% rủi ro, 100 rất rủi ro, khả năng vỡ nợ
• Phân tích công nợ: nợ ngắn hạn, dài hạn, khả năng trả nợ, đàm phán cơ cấu lại nợ, gia hạn nợ, lãi suất, tài sản bảo đảm

LỚP 5 (3 TIẾNG)

• Lớp học này sẽ hướng dẫn cách xây dựng 6 lọ tài chính và việc phân bổ thu nhập vào 6 lọ này
• Việc xây dựng 6 lọ tài chính qua việc mở 6 tài khoản với ngân hàng
• TS Hiếu sẽ đề xuất một tỷ lệ (Debt to Income – DTI) phù hợp theo kinh nghiệm làm ngân hàng của ông để trả nợ bảo đảm sự an toàn tài chính
• Kỷ luật cho việc sử dụng 6 lọ tài chính
• TS Hiếu sẽ giúp các học viên xây dựng mục tiêu tài chính và trên cơ sở đó một kế hoạch tài chính dài hạn và khả thi
• Ngoài ra, học viên cần một người tư vấn tài chính để hổ trợ việc xây dựng và thực hiện kế hoạch tài chính

NỘI DUNG LỚP HỌC

c. Xây dựng 6 lọ tài chính/6 tài khoản với ngân hàng

• Phân bổ thu nhập thường xuyên vào 6 lọ tài chính:

1. Để chi tiêu cho những sinh hoạt hằng ngày và các khoản chi phí cố định: 50%
2. Để tiết kiệm và đầu tư: 20%
3. Để trả chi phí đào tạo: 10%
4. Để làm từ phiện: 10%
5. Để du lịch, giải trí: 5%
6. Dự phòng: 5%

• Phân bổ thu nhập thường xuyên để trả nợ:
• 50-60% tổng thu nhập
• Giảm chi tiêu cho những khoản mục phía trên để đáp ứng chỉ tiêu này.

d.Tiếp tục kiểm tra chi thu và theo dõi các chỉ tiêu tài chính cá nhân

e.Thiết lập các mục tiêu tài chính trên nền tảng những chỉ tiêu tài chính ở phần trên

f.Điều chỉnh các mục tiêu cho phù hợp với thực tế hay thay đổi sinh hoạt và các hoạt động tài chính để đạt mục tiêu

g.Tiếp tục nâng cao kiến thức tài chính cá nhân qua việc thực hiện kế hoạch tài chính và qua các khóa học tài chính cá nhân cấp cao.

h.Cần có một nhà tư vấn tài chính (financial consultant) và hổ trợ quí vị trong việc thực hiện kế hoạch tài chính

LỚP 6 (3 tiếng)

• Đây là một lớp học đặc biệt của TS Hiếu giảng về những hiểu biêt khi đi vay vì ông là một chuyên gia kỳ cựu trong ngành ngân hàng, với rất nhiều kinh nghiệm và hiểu biết trong ngành ngân hàng tại Mỹ và Việt Nam
• Lớp học sẽ đề cập đến hợp đồng tín dụng, các điều khoản của hợp đồng tín dụng bao gồm lãi suất, phương pháp trả nợ, các cam kết, lãi phạt, trả nợ trước hạn và các điều khoản khác
• Lớp học sẽ nói đến các phương pháp trả góp, phương pháp nào có lợi và bất lợi
• Với kinh nghiệm và quan sát của ông, TS Hiếu sẽ bàn đến cách chọn ngân hàng ra sao cho có lợi nhất cho người đi vay, cũng như cách thức đàm phán hiệu quả với ngân hàng
• TS Hiếu sẽ chia sẻ về hoạt đông cho vay ngang hàng (P to P Lending) và những tổ chức tín dụng khác ngoài ngân hàng
• Dĩ nhiên, TS Hiếu không thể bỏ sót nói về bẫy tín dụng đen và cách nào thoát khỏi bẫy tín dụng đen

NỘI DUNG LỚP HỌC

i. Những hiểu biết cần thiết khi đi vay ngân hàng:

1. Hiều về hợp đồng tin dụng:
2. Số tiền vay
3. Lãi suất cho vay
4. Giải ngân
5. Phương pháp trả nợ
6. Cách tính lãi suất,
7. Lãi suất phạt, trả nợ trước hạn,
8. Các loại phí,
9. Tài sản bảo đảm
10. Các điều khoản về vi phạm hợp đồng, chấm dứt cho vay, thu hồi nợ, xử lý nợ
11. Cam kết của các bên
12. Hiệu lực hợp đồng. Các bên có nhiệm vụ đọc kỹ, hiểu rõ hợp đồng
13. Bảo đảm người đại diện ngân hàng có thẩm quyền ký hợp đồng
14. Bào đảm các khoảng để trống của hợp đồng và ngày tháng năm được điền đầy đủ
15. Rà soát các phụ lục nếu có
16. Khi đi vay nên đề xuất với ngân hàng một phương pháp trả nợ nào an toàn và tiện lợi nhất: Lãi suất thả nổi hay lãi suất cố định? Trả góp với phần gốc trả đều hay gốc và lãi trả đều hàng tháng?
17. Một trường hợp điển hình gây tranh cãi: nợ thẻ tín dụng tại Eximbank tăng từ 8 tr. lên 8 tỷ sau 11 năm không trả nợ

ii. Cách đàm phán với ngân hàng.

1. Chọn nơi đàm phán (tại NH, nhà riêng hay tại một nơi khác)
2. Chọn thời gian thuận tiện
3. Phía khách hàng nên có ít nhất 2 người
4. Cách trình bày vấn đề
5. Phương pháp đàm phán để đạt hiệu quả
6. Chốt “deal”
7. Theo dõi và nhắc nhở nếu cần

iii. Tiêu chí chọn ngân hàng phù hợp

1. Qui mô của ngân hàng
2. Vị trí địa lý của ngân hàng
3. Loại ngân hàng
4. Kinh nghiệm với ngân hàng
5. Chính sách cho vay của ngân hàng
6. Tinh thần phục vụ, chăm sóc khách hàng của ngân hàng

iv. Các loại cho vay khác

1. Cho vay ngang hàng (P to P Lending)
2. Vay tiền tại các công ty tài chính
3. Vay tiền tại các tiệm cầm đồ

iv. Bẫy tín dụng đen

1. Nhận dạng bẫy tín dụng đen
2. Tín dụng đen và những hậu quả khôn lường
3. Làm sao thoát khỏi bẫy tín dụng đen

LỚP 7: TỔNG KẾT KHÓA HỌC (3 tiếng)

• Đây là buổi học tổng kết cho cả khóa: TS Hiếu sẽ tóm lược nội dung của tất cả 6 lớp với những điểm nhấn và trọng tâm của mỗi chủ đề
• TS Hiếu cũng sẽ chia sẻ những khóa học tiếp theo để bổ sung kiến thức cho khóa học này
• TS Hiếu sẽ trình bày những chương trình tư vấn cho các cá nhân có nhu cầu tư vấn riêng liên quan đến một trong những chủ đề của khóa học, chẳng hạn tư vấn để vay tiền ngân hàng hay giải quyết một món nợ
• Lớp sẽ dành 1 tiếng để các học viên làm bài test (multiple choice) để xác nhận đã hoàn thành khóa học và nhận giấy chứng nhận hoàn thành khóa học.

NỘI DUNG LỚP HỌC

• Tóm lược nội dung của toàn khóa học
• Làm bài trắc nghiệm (multiple-choice test)